ボーナスをあてにしない住宅ローンの組み方【その2】

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2021/12/02

ボーナスをあてにしない住宅ローンの組み方【その2】

ボーナスをあてにしない住宅ローンの組み方【その2】

住宅ローン返済の延滞だけは絶対避けなければならない

無理のない範囲でボーナス時返済を併用するということであれば、

現在、住宅取得のためにボーナスからいくら貯蓄をしているのか、

ということが一つの目安になるでしょう。

ただ、頭金づくりのためと期間を区切って貯蓄をするのと、

ボーナス時に必ず10万円、20万円とまとまった支出が、

ローン返済が終わるまで続くのとでは、状況が違ってきます。

長い返済の間には、さまざまな予想外の出来事もあるでしょう。

“子どもの教育費が思いのほかかかることになった”

“年俸制の企業に転職した”

“病気やケガで収入が減ったなど” 予定外のことはあるものです。

そうしたときに、ボーナス時返済が重荷になることだけは避けたいものです……

住宅ローンは途中で返済プランを変更することも可能ですが、

状況が変化したときに借り入れの金融機関に相談することをせず、

支払い延滞になる人も少なくありません。

こうしたことを防ぐためにも、当初の資金計画では、

過剰にボーナスに頼った返済計画は避けるべきでしょう🙅

ボーナスを繰り上げ返済に使ったほうがお得

では、ボーナスをどう活用するのがいいでしょう!?

現在の低金利の状況では、

あえて繰り上げ返済をしない、という人もいます。

一般的には、余剰資金があれば、返済開始直後の早い段階から

繰り上げ返済をするのが、最も繰り上げ効果が高くなります。

支払わなくてすむ利息が多く、返済期間の短縮も多くなります。

30年、35年と長期の返済であれば、定年退職後も

住宅ローンの返済が続く可能性があるため、

繰り上げ返済で返済期間を短縮させ、支払い利息を圧縮させるのは、

先行きが不透明な時代だからこそ、効果が高いといえるでしょう。

たとえば、先の例で

3000万円、金利1.5%、35年返済を毎月返済だけで借りた場合、

毎月返済額は9万1855円で、返済額は3857万9007円でした。

ボーナス時返済を併用しない代わりに、

1年後にボーナスから約10万円繰り上げ返済すると、

総返済額は3850万5718円と、▲7万3289円軽減できます。

また、返済期間も2カ月短縮できます。

これを、毎回繰り返せば、繰り上げ返済による総返済額の減少、

返済期間の短縮は、かなり効果がでるのです。

もちろん、繰り上げ返済は、毎回しなくてもいいものです。

今年は子どもの教育費✏がかかる、

今年は家族で海外旅行に行くことを優先する、 など…

臨機応変にボーナスの使い道を考えることができるのです!

最近では、繰り上げ返済が少額でも可能な金融機関も増えていますから、

100万円などまとまった金額で返済する必要もないのです。

ボーナスを家計の調整弁として使うことで、日々の家計は安定します。

住宅ローンも同じで、毎月の返済額だけを

家計に組み込んでおけば、管理もしやすく、

ボーナスはボーナスで、別の使い道を考えることもできるでしょう💸

ボーナス返済ありきではなく、優先順位の高い教育費などの確保も

念頭に置いた資金計画を心がけるようにしましょう。

これから住宅購入🏡を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください♪

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